Crédit immobilier

Courtiers en credit immobilier : detruire les dossiers clients

20 juillet 2026 · 10 min de lecture · DeSnipperaar

Un courtier en credit immobilier gere l'un des dossiers les plus sensibles qui soient : revenus et donnees d'employeur, releves bancaires, une verification de credit, une copie de la piece d'identite et parfois des donnees de sante issues de la souscription d'une assurance deces. Plusieurs delais de conservation s'appliquent a ces dossiers en meme temps, au titre des regles de conduite, des regles anti-blanchiment et de l'obligation fiscale. Ce guide montre, par partie, ce que vous conservez, quand cela peut partir et comment le detruire en confiance.

La reponse rapide : le dossier de conseil se conserve, au titre des regles de conduite, environ cinq ans, la vigilance client au titre de l'anti-blanchiment cinq ans apres la fin de la relation, et la comptabilite au titre du fiscal sept ans. Les donnees de sante se traitent a part et se broient finement. Ce qui peut partir disparait en confiance et avec un certificat.

Trois delais a la fois

La plus grande idee fausse est de supposer qu'un dossier de credit a un delai de conservation unique. En realite, trois cadres s'appliquent en meme temps. Les regles de conduite exigent de conserver le dossier de conseil et la justification du devoir de diligence, en pratique environ cinq ans apres le conseil. Les regles anti-blanchiment obligent a conserver la vigilance client cinq ans apres la fin de la relation. Et l'obligation fiscale couvre la comptabilite pendant sept ans. Ces delais comptent a partir de moments differents et s'appliquent a des parties differentes.

Divisez donc le dossier en parties avec leur propre date de fin, comme pour un dossier du personnel. Vous conservez ainsi la vigilance client ses cinq ans, le conseil son delai et la comptabilite ses sept, sans tout garder aussi longtemps.

Delais de conservation par partie

Le delai varie selon la partie. L'apercu ci-dessous donne la ligne principale. Comptez le delai fiscal a partir de la fin de l'exercice et les autres delais a partir du conseil ou de la fin de la relation.

Partie	Point de depart	Delai
Comptabilite et facturation	Obligation fiscale	7 ans
Dossier de conseil et justification	Devoir de diligence (conduite)	env. 5 ans apres le conseil
Vigilance client	Anti-blanchiment	5 ans apres la fin de la relation
Copie de la piece d'identite	Le plus limite possible	seulement tant que necessaire
Donnees de sante et de souscription	Donnees sensibles	detruire finement
Brouillons et copies de travail	Sans obligation	eliminer aussitot

Utilisez ce tableau comme repere, pas comme decision juridique definitive. En cas de doute sur un dossier precis, consultez votre conseil en conformite. Le volet conduite est dans les dossiers de conduite conserves 5 ans et le volet anti-blanchiment dans la vigilance client de 5 ans.

Revenus, verification de credit et donnees de paiement

Un dossier de credit contient l'image financiere complete d'un client : fiches de paie, avis d'imposition, releves bancaires, une verification de credit et des donnees sur les dettes existantes. C'est une information tres sensible, car elle dit tout de la situation financiere d'une personne. Ne conservez pas ces donnees plus longtemps que les delais de conduite et d'anti-blanchiment ne l'exigent, et eliminez-les ensuite. Un ancien dossier de credit dans la rue est une grave violation de donnees qui touche directement le portefeuille de votre client.

Soyez aussi prudent avec la copie de la piece d'identite. Ne la conservez pas plus longtemps que necessaire et gardez-la a part de facon reconnaissable, afin de pouvoir la detruire de facon ciblee. Les releves bancaires dont vous n'avez plus besoin, vous les eliminez en confiance, comme cela vaut aussi pour la destruction des releves bancaires en general.

Donnees de sante et de souscription a part

Un credit immobilier s'accompagne souvent d'une assurance deces, qui peut exiger une souscription medicale. Les donnees de sante qui en resultent sont des donnees sensibles aux regles plus strictes. Gardez-les a part de facon reconnaissable du reste du dossier, ne les rendez accessibles qu'a qui en a besoin et detruisez-les a un niveau fin une fois la finalite servie. Vous evitez ainsi que le dossier entier herite de la sensibilite de cette partie.

Comment proceder en 6 etapes

1. Divisez le dossier en comptabilite, dossier de conseil, vigilance client et donnees de sante.
2. Notez le delai par partie, compte a partir du conseil, de la relation ou de l'exercice.
3. Traitez les donnees de sante et de souscription a part et a un niveau de destruction fin.
4. Soyez prudent avec la copie d'identite et gardez-la a part.
5. Rassemblez ce qui peut partir dans des conteneurs fermes, pas dans le bac a papier.
6. Faites detruire en confiance avec un certificat et notez-le dans votre registre.

Detruire en confiance avec un certificat

Les dossiers de credit immobilier sont detruits en confiance a un niveau fin, car ils contiennent des donnees de revenus, de verification de credit, d'identite et parfois de sante. Le papier et les eventuels supports voyagent scelles et le restent jusqu'a la destruction, de sorte que la chaine est fermee. Un ancien ordinateur de conseil ou une sauvegarde contenant des dossiers clients en fait aussi partie.

Ensuite vous recevez un certificat de destruction avec la date, la quantite et le niveau. Ce certificat est votre preuve, au regard du RGPD et du regulateur, que vous avez agi avec soin. Nous collectons dans un rayon de 20 km autour d'Amsterdam sans frais de deplacement, travaillons a l'echelle nationale via des tournees groupees et facturons un prix fixe par carton ou par conteneur roulant. Le depot sur place n'est pas possible, cela fonctionne sur rendez-vous par enlevement.

Erreurs frequentes

• Conserver un dossier sur un delai unique. Conduite, anti-blanchiment et fiscal ont des dates de fin differentes.
• Detruire trop tot. La vigilance client ne compte qu'a partir de la fin de la relation.
• Ne pas traiter les donnees de sante a part. Les donnees de souscription exigent un niveau fin.
• Jeter non broye. Un dossier de credit dans la rue est une grave violation de donnees.
• Ne garder aucune preuve. Sans certificat, vous ne pouvez pas demontrer la destruction.

Questions frequentes

Combien de temps un courtier en credit immobilier conserve-t-il un dossier client ?

Le dossier de conseil se conserve, au titre des regles de conduite, environ cinq ans apres le conseil. La vigilance client au titre de la lutte anti-blanchiment se conserve cinq ans apres la fin de la relation. La comptabilite releve de l'obligation fiscale de sept ans. Chaque partie a donc son propre delai.

Les delais de conduite et de lutte anti-blanchiment s'appliquent-ils tous les deux ?

Oui. Les regles de conduite couvrent le conseil et le devoir de diligence, les regles anti-blanchiment couvrent la vigilance client. Les deux ont un delai d'environ cinq ans, mais comptent a partir d'un moment different. Divisez donc le dossier en parties avec leur propre date de fin.

Les donnees de sante et de souscription sont-elles des donnees sensibles ?

Oui. Les donnees de sante issues d'une souscription medicale pour une assurance deces sont des donnees sensibles. Traitez-les a part et detruisez-les a un niveau fin des qu'elles ne sont plus necessaires.

Comment detruire les dossiers de credit immobilier conformement au RGPD ?

En confiance et a un niveau fin, avec un certificat de destruction. Le papier et les supports voyagent scelles et la destruction est notee au registre des traitements.

Conclusion

Un courtier en credit immobilier travaille avec l'image financiere complete et parfois medicale d'un client, sous trois delais a la fois. Conservez la comptabilite sept ans, le dossier de conseil environ cinq ans et la vigilance client cinq ans apres la fin de la relation. Traitez les donnees de sante et de souscription a part et soyez prudent avec la copie d'identite. Ce qui peut partir, vous le faites detruire en confiance a un niveau fin, avec un certificat comme preuve. Ainsi vous ne conservez rien trop longtemps ni trop peu, et restez avec la preuve en main lors d'un controle.

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