Financiero

Intermediarios de credito: destruir expedientes de clientes

23 de julio de 2026 · 10 min de lectura · DeSnipperaar

Un intermediario de credito trata datos especialmente sensibles: solicitudes de credito, justificantes de ingresos, extractos bancarios, una consulta de credito y el resultado de la diligencia del cliente. Una parte entra en el expediente Wft con su propio plazo de conservacion, otra en la Wwft, otra en la obligacion fiscal y otra debe conservarse el menor tiempo posible. Esta guia muestra, por parte, que conserva, cuando puede irse y como destruirlo de forma confidencial con un certificado.

La respuesta rapida: conserva el expediente Wft al menos cinco anos, la diligencia del cliente Wwft tambien cinco anos y la contabilidad siete anos. Los justificantes de ingresos sueltos, las copias y las impresiones de consulta no se conservan mas tiempo del necesario para la solicitud y su liquidacion. Lo que pueda irse desaparece de forma confidencial y con un certificado como prueba.

Tres marcos: Wft, Wwft y RGPD

En un intermediario de credito se cruzan tres regimenes. La ley de supervision financiera (Wft) exige un expediente sobre su asesoramiento e intermediacion, con un plazo de conservacion de al menos cinco anos. La ley contra el blanqueo (Wwft) impone una diligencia del cliente y la conservacion de ese registro, tambien cinco anos. Junto a ellas rige el RGPD, que exige no conservar los datos personales mas tiempo del necesario. La Wft y la Wwft fijan el minimo de lo que debe conservar, el RGPD el maximo de lo que no puede guardar demasiado tiempo.

Trate por tanto los datos del expediente por tipo. Un justificante de ingresos o un extracto bancario no tiene el mismo estatus que el registro de su asesoramiento o el resultado de la consulta de credito. Al hacer esa distincion, conserva exactamente lo que debe y depura el resto a tiempo. La base de la conservacion se expone en los expedientes Wft de 5 anos.

Plazos de conservacion por parte

El plazo varia segun el tipo de dato. El resumen siguiente da la linea principal. Cuente el plazo fiscal desde el fin del ejercicio y el plazo Wft y Wwft desde el fin del servicio o la relacion.

Parte	Punto de partida	Plazo
Expediente Wft asesoramiento e intermediacion	Ley de supervision financiera	al menos 5 anos
Diligencia del cliente Wwft	Ley contra el blanqueo	5 anos
Contabilidad y facturacion	Obligacion fiscal	7 anos
Justificantes de ingresos y extractos bancarios	Lo mas limitado posible	solo lo necesario
Consulta de credito y datos de pago	Ligado a la finalidad	el menor tiempo posible
Solicitud denegada sin contrato	Sin base continua	depurar poco despues de la denegacion

Use esto como orientacion, no en sustitucion de sus propias obligaciones prudenciales y fiscales. En caso de duda, consulte con su funcion de cumplimiento o asesor de privacidad. Un resumen mas amplio por tipo de documento esta en la guia rapida de plazos de conservacion del RGPD.

Solicitudes de credito y datos de ingresos

Para una solicitud de credito responsable, evalua la situacion financiera del cliente. Reune justificantes de ingresos, certificados del empleador, extractos bancarios y a veces datos sobre gastos fijos u otros prestamos. Es una montana de informacion sensible que necesita para el asesoramiento, pero que no tiene que conservar indefinidamente. El expediente Wft exige un registro de su asesoramiento y su justificacion, no necesariamente cada impresion suelta que vio por el camino.

Distinga por tanto entre los documentos del expediente que justifican su asesoramiento y los archivos de origen sueltos que uso solo durante la evaluacion. La justificacion pertenece al expediente durante el plazo Wft. Las copias sueltas de extractos bancarios que ya no necesita las depura de forma confidencial. Como gestionar los extractos bancarios se expone en destruir extractos bancarios.

Consulta de credito y datos de pago

Una solicitud de credito implica una consulta al registro nacional de creditos. La impresion de esa consulta y los datos de pago del cliente son sensibles y estan ligados a la finalidad. Los usa para evaluar la solicitud y no los conserva mas tiempo del necesario para ello. El resultado que justifica su asesoramiento pertenece al expediente Wft. La impresion de consulta suelta y los datos de pago que despues no sirven a ninguna finalidad desaparecen de forma confidencial.

Asi evita formar un archivo de informacion de pago y de deuda que en realidad ya no necesita. Con esta categoria una brecha de datos es especialmente dolorosa, porque toca directamente la posicion financiera de alguien. Trate por tanto estos documentos siempre como confidenciales, tambien de camino a la destruccion.

Diligencia del cliente Wwft

La Wwft impone una diligencia del cliente y la conservacion de ese registro durante cinco anos tras el fin de la relacion o la transaccion. Se refiere a la identificacion y verificacion del cliente, el registro del perfil de riesgo y las eventuales comunicaciones. Este plazo queda aparte del expediente Wft, pero en la practica suele ir a la par con los siete anos fiscales y los cinco anos Wft. El contexto y el solapamiento se exponen en Wwft: conservar la diligencia del cliente 5 anos.

Depurar tras la denegacion o el fin

No toda solicitud desemboca en un credito. Si una solicitud se deniega o el cliente se retira, no hay un contrato continuo que justifique la conservacion. En ese caso, no conserve todo automaticamente. Guarde solo lo necesario para justificar la denegacion y para cumplir sus obligaciones prudenciales y Wwft. Los datos de ingresos y de pago sueltos que despues no sirven a ninguna finalidad los depura de forma confidencial. El mismo enfoque vale para un prestamo amortizado. Tras el fin del servicio, los plazos Wft y Wwft expiran y el resto desaparece. El enfoque es comparable al de los asesores hipotecarios que destruyen expedientes de clientes.

Como abordarlo en 6 pasos

1. Divida los datos en expediente Wft, registro Wwft, contabilidad y archivos de origen sueltos.
2. Limite los datos de ingresos y de pago a lo que su asesoramiento y su consulta justifican realmente.
3. Conserve el expediente Wft y Wwft al menos cinco anos tras el servicio.
4. Depure las solicitudes denegadas en cuanto no haya contrato ni base.
5. Reuna lo que pueda irse en contenedores cerrados, no al contenedor de papel.
6. Haga destruir de forma confidencial con un certificado y anotelo en su registro.

Destruir confidencialmente con certificado

Los expedientes de clientes de un intermediario de credito se destruyen de forma confidencial, porque contienen informacion de identidad, de ingresos, de pago y de deuda. El papel y los posibles soportes viajan precintados y siguen asi hasta la destruccion, de modo que la cadena queda cerrada. Un ordenador de trabajo antiguo, una copia de seguridad o un disco externo con expedientes de credito tambien forma parte de ello.

Despues recibe un certificado de destruccion con la fecha, la cantidad y el nivel. Ese certificado es su prueba ante el RGPD y su autoridad de control de que actuo con cuidado. Anote la destruccion en su registro de tratamiento. Recogemos en un radio de 20 km alrededor de Amsterdam sin gastos de desplazamiento, trabajamos a escala nacional mediante rondas de recogida agrupadas y cobramos un precio fijo por caja o contenedor con ruedas. La entrega en persona no es posible, funciona con cita mediante recogida.

Errores frecuentes

• Conservar todos los archivos de origen sueltos. Solo la justificacion pertenece al expediente Wft.
• Conservar las solicitudes denegadas indefinidamente. Sin contrato, la finalidad decae rapido.
• Tratar las impresiones de consulta y los datos de pago como papel ordinario. Exigen cuidado extra.
• Tirar sin triturar. Un expediente de credito en la calle es una brecha de datos notificable.
• No guardar prueba. Sin certificado no puede demostrar la destruccion.

Preguntas frecuentes

Cuanto tiempo debe conservar un intermediario de credito el expediente Wft?

Conserva el expediente Wft al menos cinco anos, contados desde el fin del servicio. La contabilidad y la facturacion entran en la obligacion fiscal de conservacion de siete anos. Los demas datos no se conservan mas tiempo del necesario para la solicitud y su liquidacion.

Que hago con los datos tras una solicitud de credito denegada?

No conserve todo automaticamente. Sin contrato y sin base legal, la finalidad decae rapido. Guarde solo lo necesario para justificar la denegacion y depure el resto de forma confidencial.

Cuanto tiempo conservo la diligencia del cliente Wwft?

La Wwft prescribe un plazo de conservacion de cinco anos tras el fin de la relacion o la transaccion. Eso queda aparte del expediente Wft, pero en la practica suele ir a la par con el plazo fiscal.

Como destruyo expedientes de clientes conforme al RGPD?

De forma confidencial y con un certificado de destruccion. El papel y los soportes viajan precintados y la destruccion se anota en el registro de tratamiento.

Conclusion

Un intermediario de credito trabaja con informacion de identidad, de ingresos, de pago y de deuda de cada cliente, entre la Wft, la Wwft y el RGPD. Conserve el expediente Wft y la diligencia del cliente Wwft al menos cinco anos, conserve la contabilidad siete anos y sea prudente con los datos de ingresos y de pago sueltos. Las solicitudes denegadas se depuran poco despues de la denegacion. Lo que pueda irse lo hace destruir de forma confidencial con un certificado como prueba. Asi cumple los tres marcos y protege los datos de sus clientes.

Lea tambien: asesores fiscales: destruir expedientes de clientes, gestorias de nominas: destruir datos de salarios, corredores de seguros: destruir expedientes de clientes y la guia rapida de plazos de conservacion del RGPD.

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